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如何查漏补缺、精进风控、提振内外信心作者：山岚编辑：可可风品：木宁深禾来源：铑财——铑财研究院年年有热词，年年有新意。南财智库-21资管研究院数据显示，年，银保监会及其派出机构、人民银行、外管局合计给银行开出张罚单，总体罚没金额19.74亿元，较年增加40%。而进入年，央行开年即甩两千万级的1号罚单，尽透严监管、合规经营的强烈导向。2月5日，因未按规定履行客户身份识别义务等四项反洗钱领域违规行为，中信银行被罚万元，14名相关负责人一并被罚。01一天16张罚单一月被罚超万LAOCAI相比之下，另一位被罚单环绕的贵州银行，也烦恼自知。2月10日，贵州银保监局一口气挂出17张罚单，其中16张是针对贵州银行及其工作人员，内容涉及到关联交易、同业授信、理财产品、个人消费贷款等多个违规事项。具体看，因大额风险暴露管理整体缺位；股权管理混乱，未按规定进行股权质押；关联交易管理薄弱，向关系人（关联方）发放信用贷款等，贵州银行被罚万元。因个人线上消费贷款业务内控机制不健全、资金监控不力，贵州银行被罚40万元。因逆程序调整内部机构设置，理财产品相互调节收益、部分理财投资业务不审慎；同业授信流于形式、部分同业业务不审慎；违规借助通道发放委托贷款，资金用于限制性领域等，被罚万元。因贴现资金回流出票人账户的违法违规行为，贵州银行贵阳友谊支行被罚20万元。上述思张罚单，贵州银行合计被罚万元。而其余12张罚单，均开给了贵州银行相关负责人，不乏高管身影。烦恼不止于此。就在中信银行被罚巨款的当天，贵州银行也收到了罚单。2月5日，安顺银保监分局处罚信息显示，因存在贷款“三查”不尽职，信贷资金被挪用违法违规行为，贵州银行安顺分行被罚20万元。同日，因内控管理不到位，未严格审核票据业务贸易背景资料和违规销售理财产品，贵州银行遵义分行被罚30万元。胡运涛、刘明祥均被警告。2月2日，因存在信贷资金借道“置换股东借款”流入房开企业；用贴现资金开立定期存单并质押，用于开票虚增资产负债规模的行为，贵州银行六盘水分行被处以30万元罚款。综上统计，贵州银行短短一月合计被罚超万元。而梳理罚因，不乏监管部门长期高压监管的领域，比如信贷资金要有明确且合法用途，不得进行炒房、炒股及法律法规禁止的其他行为。“明知故犯”，显然在挑战监管底线，怎能不成被罚目标？02资本充足率向下逾期贷款上升LAOCAI资料显示，贵州银行成立于年10月。年12月30日，在港股成功上市。第二大股东为茅台集团，企查查显示，截至年9月末，茅台集团持股比例12%。可以说，贵州银行是含着“金钥匙”出生的。然上市后，股价表现并不算出彩，首日收于2.港元/股，低于2.48港元/股的发行价。截至年3月2日收盘，贵州银行报2.5港元/股，总市值亿港元。何以至此呢？来看基本面。年10月挂牌成立时，贵州银行定下“开业一年资产翻番达亿元，三年内资产规模达亿元，五年内达到亿元”的目标。实操表现，没有食言。截至年6月末，贵州银行资产规模等发展迅猛，资产总额为.68亿元，较年初增长3.63%。不过，总负债也较年初增长3.77％，为.53亿元。年至年，贵州银行的营收分别为80.69亿元、86.25亿元、87.70亿元、.06亿元，分别增长6.89%、1.68%，22.08%；同期净利分别为19.61亿元、22.55亿元、28.77亿元、35.64亿元，分别同比增长14.99%、27.58%、23.89%。上半年，实现营收55.81亿元，同比增长10.61％；净利润23.04亿元，同比增长7.78％。不难看出，贵州银行近三年营收稳步增长，但整体规模有待提升，净利虽保持双位数增长，但增速出现下降。对比同为贵州籍上市银行的贵阳银行，或有更深体会。截至年上半年，贵阳银实现营收80.27亿元，同比增长18.67%；实现归属于母公司股东的净利润28.30亿元，同比增长6.68%；资产总额.01亿元，较上年末增长2.03%。值得注意的是，上半年，贵州银行多个盈利能力指标出现下降：平均总资产回报率、平均权益回报率、净利差、净利息收益率同比分别减少0.05、2.3、0.18、0.18个百分点。相比之下，理财产品累计销额增速明显。截止年6月30日，其理财产品累计销售额.19亿元，同比增速.54%。另一厢，利息支出高于利息收入增速。年上半年，利息收入95.92亿元，同比增幅11.52%；利息支出47.12亿元，增幅18.89%。后者快增或与存款成本上升相关，存款平均付息率2.32%，同比增加0.52%。成本费用方面，员工成本增长也较高。年上半年营业费16.98亿元，同比增长7.53%，其中员工成本11.14亿元，同比增长16.3%。资产质量看，上半年末不良贷款率1.16%，相比年末减少0.02%；拨备覆盖率为.68%，增加7.73%，值得肯定。但另一厢，年上半年末，


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